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“相互保”对保险公司的启示

关键词:   发布时间:2019-09-10 08:00:01

李虹 西南财经大学保险学院副教授


作为一种商业模式创新,“相互保”今年产生以来备受关注,热度颇高。如何客观理性地看待这一事件,正确引导国民的健康保障需求,保险公司应进行供给侧结构性改革,完善产品设计、提高健康管理服务、运用科技手段促进健康保险的发展。“相互宝”充分运用现代科学技术,引入区块链技术,保证运作公开透明、记录不可篡改,有利于公众对该产品的监督。产品看准支付宝的广大用户群体,引导年轻人释放对健康保障服务的需求,可作为传统保险市场的有益补充,对商业健康保险的发展也有重要启示。


1.提升公众保障意识。“相互宝”这种网络互助计划加入简单方便,对于唤起并提升公众的健康保障意识是有好处的,也可以成为商业健康保险的补充。但其存在很多软肋,如给付金额低,特别是40至59周岁理赔额只有10万。商业保险公司可利用“相互宝”这次对健康保障的普及教育机会,加大健康保险发展力度。


2. 提高健康管理服务。提供健康保险的商业保险公司应把健康保险纳入健康管理环节,整合健康管理链条。对于投保高额健康保险的高净值客户,应为其建立健康档案,重视疾病预防,满足被保险人对健康管理的需求。与健康管理公司联合,提供健康咨询、慢病管理、亚健康管理、营养指导、运动指导、国际医疗服务,提升健康管理客户服务水平,增强客户黏性。


3.利用科技手段降低运营成本。在产品开发环节,利用大数据、人工智能技术更加精准地计算费率;在销售环节,利用互联网更加快捷和方便地销售产品,促进保险服务的便捷性、普惠性,提高运营效率。


4.产品设计考虑不同客户的需求和偏好。相对于相互宝这种网络互助计划,商业健康保险针对不同人群、不同健康状况、不同经济条件的客户提供不同的健康保险险种(方案、计划)。公众可以根据自己的健康保障需求、经济承受能力选择适合自己的方案,这是网络互助计划不可企及的。根据疾病发生规律,随着年龄增长,罹患重大疾病的概率呈现上升趋势,商业健康保险可以提供客户需要期间的健康风险保障,而不至于在60岁后丧失重疾保障。


5.大力发展普惠保险。目前我国健康保险保障型产品覆盖率较低,产品普惠性不足,应加强纯保障型(消费型)的重疾险开发与销售,满足中低收入人群的健康保障需求。很多公司非常重视返还型重疾险的开发与销售,但由于其保险费较高,抑制了中低收入人群的购买意愿。消费型重疾险只具有保障功能,保费较之返还型重疾险便宜,更适合经济条件一般的人群。


6.保单模块化以供客户选择。把保单模块化,将单个保单做简单、做透明、责任清晰,客户可根据自己的需求进行产品组合。产品宣传针对目标客户,突出保障特色,利用产品的高性价比引导人们释放对健康保障服务的需求。

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